近日，在南開(kāi)大學(xué)主辦、中國(guó)人壽再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“中再壽險(xiǎn)”）承辦的“保險(xiǎn)與精算四十人論壇2024年會(huì)”上，中再壽險(xiǎn)正式發(fā)布《全球視野下商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）。

　　我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)近年來(lái)在商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)方面做出了不少有益探索，但對(duì)于發(fā)展前景、戰(zhàn)略定位和實(shí)施路徑缺乏系統(tǒng)性和規(guī)律性的行業(yè)共識(shí)�！秷�(bào)告》深入探究分析美國(guó)、法國(guó)、日本等主要商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)市場(chǎng)的差異和共性，總結(jié)了三大宏觀規(guī)律和五大技術(shù)規(guī)律，并進(jìn)一步結(jié)合中國(guó)國(guó)情和市場(chǎng)訴求，提出八大發(fā)展建議，為促進(jìn)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展，完善多層次社會(huì)保障體系建設(shè)出力獻(xiàn)策。

　　聚焦海外商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展三方面

　　據(jù)相關(guān)預(yù)測(cè)，我國(guó)失能老年人數(shù)將從2023年的4500萬(wàn)增長(zhǎng)到2050年的9750萬(wàn)人，老年護(hù)理費(fèi)用總額將從2020年的5703億元增長(zhǎng)到2050年的54668億元，無(wú)論是失能老人數(shù)量還是護(hù)理費(fèi)用均呈現(xiàn)加速增長(zhǎng)趨勢(shì)�！耙蝗耸�能，全家失衡”逐漸成為社會(huì)普遍憂慮的問(wèn)題。

　　《報(bào)告》從三方面介紹了海外商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況。從市場(chǎng)供求來(lái)看，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的主要購(gòu)買人群具有明顯的年齡特征，是壽險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)對(duì)人口結(jié)構(gòu)老齡化的重要產(chǎn)品線。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)在發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)通常被保險(xiǎn)公司和代理人當(dāng)作客戶的第三張或第四張保單（在醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)之后），或作為一種退休規(guī)劃方案銷售給客戶，是壽險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)“全生命周期客戶經(jīng)營(yíng)”的重要產(chǎn)品。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與壽險(xiǎn)類似，這決定了其經(jīng)營(yíng)主體是壽險(xiǎn)公司。此外，社保體制決定了商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的產(chǎn)品定位。從海外看，在社保有保障基礎(chǔ)的市場(chǎng)，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)在社�；�礎(chǔ)上進(jìn)行補(bǔ)充，產(chǎn)品定位可更加多層次；在社會(huì)保障空缺的市場(chǎng)，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)提供全面的護(hù)理保障，價(jià)格較貴且客群偏中高端。

　　從產(chǎn)品設(shè)計(jì)看，家庭護(hù)理功能強(qiáng)的國(guó)家，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的功能主要是補(bǔ)貼家庭成員，產(chǎn)品的給付形式是定額給付；家庭護(hù)理功能弱的國(guó)家，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)與護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)融合，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)具備服務(wù)和支付的雙重功能，產(chǎn)品是費(fèi)用報(bào)銷型的給付形式。海外商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)賠付觸發(fā)條件由保險(xiǎn)公司自行定義，商保建立自身的理賠體系，提升了運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)采用和社保同樣的觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)可以提高產(chǎn)品在銷售和理賠判定方面的公信力，但是由于長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)對(duì)運(yùn)營(yíng)管理有較高的要求，尤其是理賠判定比傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)更復(fù)雜，如果采用和社保一致的觸發(fā)條件，則商保難以形成獨(dú)立的理賠決議，本質(zhì)上讓渡了理賠管理權(quán)，也必須被動(dòng)接受因社保政策調(diào)整而帶來(lái)的各種非預(yù)期變化，所以長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的觸發(fā)定義通常由保險(xiǎn)公司自定，以加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)的管控。此外，由于長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)精算假設(shè)較復(fù)雜，隱含系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)主體需通過(guò)費(fèi)率可調(diào)、長(zhǎng)期繳費(fèi)、嚴(yán)格化產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方式建立創(chuàng)新容錯(cuò)機(jī)制。

　　從運(yùn)營(yíng)管理看，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的鑒定有賴于醫(yī)療體系的支持，理賠流程受到保險(xiǎn)公司嚴(yán)格把控，并且依靠體系化方法確定核賠結(jié)論。由于護(hù)理服務(wù)的復(fù)雜性，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)通常作為護(hù)理相關(guān)服務(wù)的聚合主體，滿足了客戶以居家護(hù)理服務(wù)為主、兼?zhèn)錂C(jī)構(gòu)護(hù)理服務(wù)的一站式護(hù)理需求。

　　頂層設(shè)計(jì)、政策支持、商保探索形成合力

　　《報(bào)告》指出，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)市場(chǎng)面臨許多機(jī)遇和挑戰(zhàn)。一是在未富先老的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)下，長(zhǎng)期護(hù)理的保障缺口顯著，建立全國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度已提上日程，相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善；二是民眾養(yǎng)老意識(shí)不足，護(hù)理需求尚未從潛在需求轉(zhuǎn)化為具象化的顯性需求；三是保險(xiǎn)公司雖然意識(shí)到長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力和重要性，但戰(zhàn)略上重視程度不足，缺乏實(shí)質(zhì)性的投入；四是保險(xiǎn)公司在戰(zhàn)術(shù)上缺少落地路徑，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)層面基礎(chǔ)薄弱。

　　《報(bào)告》認(rèn)為，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的良好發(fā)展可以有效地分擔(dān)社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用的開(kāi)支，在老齡化加速進(jìn)展的趨勢(shì)下是關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的保障支撐，因此其發(fā)展首先需要國(guó)家在頂層設(shè)計(jì)層面予以規(guī)劃，其次需要相關(guān)政府機(jī)構(gòu)給予政策支持，最后需要商業(yè)主體在商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給和服務(wù)供給方面不斷實(shí)踐探索，三者形成合力。

　　在頂層設(shè)計(jì)方面，政府在社會(huì)保障體系里應(yīng)考慮商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展定位，比如，在多層次的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度里，可通過(guò)推廣普惠型商業(yè)產(chǎn)品來(lái)擴(kuò)大商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)覆蓋面，提供一定的社保補(bǔ)充保障；在普惠型產(chǎn)品之上，再供應(yīng)保障更全面、保額更高的商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)。在政策支持方面，稅收相關(guān)的調(diào)節(jié)可以有效刺激長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的銷售；金融監(jiān)管方面可探討予以商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展更大的靈活性和寬容度。在商業(yè)主體層面，需要商業(yè)保險(xiǎn)公司在戰(zhàn)略上重視商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的供給和銷售，與商業(yè)護(hù)理服務(wù)深度融合，產(chǎn)業(yè)間共同構(gòu)建長(zhǎng)期護(hù)理保障的供給體系。此外，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)市場(chǎng)需要一定的培育，我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)是分階段的，不同階段有其不同的主要發(fā)力點(diǎn)。

　　與《報(bào)告》同步發(fā)布的還有《海外市場(chǎng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)管理研究報(bào)告》。該報(bào)告面向行業(yè)一線的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、兩核、渠道等專業(yè)人員，圍繞長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的產(chǎn)品定位、產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計(jì)、兩核運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，梳理、分析海外經(jīng)驗(yàn)并提出在國(guó)內(nèi)的落地建議。（記者 譚樂(lè)之）