藍(lán)鯨新聞12月18日訊（記者 石雨）臨近年末，多款惠民保產(chǎn)品進(jìn)入2025年產(chǎn)品的投保期倒計(jì)時，新一年保障期即將開始。記者在采訪中了解到，區(qū)別于惠民保初期存在諸多來自消費(fèi)者的疑惑和觀望，當(dāng)前，伴隨著惠民保產(chǎn)品的優(yōu)化與理賠體驗(yàn)，消費(fèi)者對于惠民保產(chǎn)品認(rèn)可度正逐步提升。

　　歷經(jīng)多年發(fā)展，2024年，惠民保完成新一輪的迭代與更新，從增量調(diào)整、產(chǎn)品運(yùn)營等方面來看，均呈現(xiàn)著新的變化與趨勢。

　　至10月末共有298款產(chǎn)品上市，2024年新增產(chǎn)品數(shù)量回調(diào)

　　“北京普惠健康保僅剩2周截止參保！政府指導(dǎo)銜接醫(yī)保，醫(yī)保個賬可支付保費(fèi)�！蹦昴�，2025年度北京普惠健康保進(jìn)入投保倒計(jì)時，該產(chǎn)品于今年10月15日正式上線，參保日期截至12月31日，保障期限為2025年全年。

　　2025年度北京普惠健康保產(chǎn)品保費(fèi)保持195元不變，累計(jì)保額達(dá)到300萬元，針對連續(xù)三年參保且無出險(xiǎn)記錄的被保險(xiǎn)人，還新增加了連續(xù)參保優(yōu)待。產(chǎn)品不限年齡、不限職業(yè)、不限戶籍、不限病史，除北京市基本醫(yī)保參保人等外，擁有北京市戶籍或持有北京市居住證且已參加異地基本醫(yī)保的新市民同樣可參保。

　　不僅北京普惠健康保，全國惠民保產(chǎn)品在2020年的爆發(fā)期至今，均實(shí)現(xiàn)了逐步的迭代和成長，產(chǎn)品整體呈現(xiàn)出更為明確的特征與趨勢。

　　整體來看，據(jù)近日復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑教授團(tuán)隊(duì)發(fā)布的《2024年城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（惠民保）知識圖譜》，截至2024年10月31日，各省、自治區(qū)、直轄市共推出298款惠民保產(chǎn)品，較2023年的286款增加12款。

　　以新增產(chǎn)品數(shù)量來說，自2020年達(dá)到頂峰，全年新增97款產(chǎn)品后，之后每年新增產(chǎn)品數(shù)量均有回落，2021年至2024年分別有83款、72款、29款、12款新增產(chǎn)品。

　　由此來看，2024年惠民保市場增速達(dá)到4.2%，盡管新增速度放慢，但仍有缺口值得關(guān)注。據(jù)統(tǒng)計(jì)，地級行政區(qū)中，曾有170個地區(qū)開發(fā)過惠民保產(chǎn)品，36個地區(qū)產(chǎn)品停售，仍有199個城市存在城市定制惠民保缺口。

　　共199款產(chǎn)品運(yùn)營，4成迭代產(chǎn)品免賠額有所變化

　　從產(chǎn)品運(yùn)營的情況來看，相較于2023年，目前停售產(chǎn)品由73款增加至99款，停售產(chǎn)品分布在21個地區(qū)。超6成停售產(chǎn)品存續(xù)時間為1期，運(yùn)營超過3期后停售的產(chǎn)品較少，運(yùn)營時間越長穩(wěn)定性越高。

　　停售主要由于產(chǎn)品合并運(yùn)營、新產(chǎn)品承接替換原有產(chǎn)品等原因。根據(jù)報(bào)告，停售原因中，超三成停售來源于新產(chǎn)品承接，運(yùn)營3期及以上的產(chǎn)品停售主要因新產(chǎn)品的承接，占比為90%。

　　相較于2023年數(shù)據(jù)，截至今年10月末，正常運(yùn)營產(chǎn)品由211款減少為199款，正常運(yùn)營產(chǎn)品在總產(chǎn)品中占比約為66.78%。

　　正常運(yùn)營的產(chǎn)品中約85%為傳統(tǒng)惠民保產(chǎn)品，從產(chǎn)品迭代的主要方向來看，包括如調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率、增加版本選擇、擴(kuò)大參保人群、調(diào)整保險(xiǎn)金額、提供續(xù)保優(yōu)惠、調(diào)整增值服務(wù)項(xiàng)目、調(diào)整免賠額、改變賠付比例、增減產(chǎn)品責(zé)任類別、增加特藥藥品及適應(yīng)癥等。

　　產(chǎn)品迭代中，43.04%的產(chǎn)品免賠額有所變化，35.44%產(chǎn)品有特藥變化，提供續(xù)保優(yōu)惠的產(chǎn)品為32.28%。值得一提的是，迭代產(chǎn)品呈現(xiàn)對罕見病保障重視程度提高的現(xiàn)象，醫(yī)保目錄內(nèi)責(zé)任等四類責(zé)任覆蓋罕見病風(fēng)險(xiǎn)。

　　不過，當(dāng)惠民保納入的罕見病產(chǎn)品較多時，往往會降低賠付比例和保額，較少時，則會提供更為慷慨的賠付比例和保險(xiǎn)金額，即保險(xiǎn)公司通過調(diào)節(jié)“涵蓋藥品”和“保障水平”保證賠付率維持在可控區(qū)間。

　　這一邏輯與惠民保產(chǎn)品的可持續(xù)性直接相關(guān)，同樣體現(xiàn)這一思路的還有責(zé)任疊加方面，通過“院內(nèi)責(zé)任”“藥品責(zé)任”和“調(diào)節(jié)機(jī)制”利用各項(xiàng)責(zé)任的外部性，控制整體醫(yī)療費(fèi)用支出。

　　值得肯定的是，惠民保的迭代特點(diǎn)中，“保障提升”尤為明顯，各產(chǎn)品正在通過免賠額提升、賠付比例提高、保額提高的方式提升總體保障水平。迭代數(shù)據(jù)顯示，免賠額變化的產(chǎn)品中，有97%的產(chǎn)品為降低免賠額；保額變化的產(chǎn)品中，85%為提高總保額；賠付比例方面，63%有所變化的產(chǎn)品涉及到不同責(zé)任賠付比例的提升。

　　特藥目錄調(diào)整需兼顧一致性與差異性、個帳支付撬動醫(yī)保外費(fèi)用保障

　　惠民保經(jīng)歷5年發(fā)展，正在我國健康保障體系中發(fā)揮逐漸重要的價值，進(jìn)一步該如何發(fā)展，該從哪些維度著力優(yōu)化？

　　近年來，關(guān)于建立惠民保特藥目錄的建言廣有傳出，今年全國兩會期間，全國政協(xié)委員、復(fù)旦大學(xué)上海醫(yī)學(xué)院副院長吳凡提出，明確惠民保功能定位，完善惠民保特藥目錄規(guī)制，建議有關(guān)部門對惠民保的功能定位及特藥目錄納保規(guī)則進(jìn)行修正和完善，充分發(fā)揮惠民保在多層次保障中的功能，保障惠民保的可持續(xù)發(fā)展。

　　惠民保特藥目錄涵蓋惡性腫瘤、罕見病用藥，目錄設(shè)定決定了產(chǎn)品的可及行�；�于城市圖譜，許閑團(tuán)隊(duì)建議提出，惠民保特藥目錄調(diào)整需要兼顧一致性和差異性。由于單個惠民保項(xiàng)目的市場銷量有限，議價能力較弱，建立“基礎(chǔ)惠民保特藥目錄”有助于形成良好市場預(yù)期，更好地發(fā)揮商保支付作用。但需要給當(dāng)?shù)鼗菝癖��?chuàng)新發(fā)展的空間，包括基于當(dāng)?shù)丶膊“l(fā)生率和藥企發(fā)展情況針對性處理。

　　值得一提的是，特藥目錄的設(shè)計(jì)正在更多的考慮當(dāng)?shù)厮幤�，比如珠海大愛無疆項(xiàng)目提出，在珠海市納稅的醫(yī)藥企業(yè)，滿足“自主研發(fā)或生產(chǎn)的創(chuàng)新藥”即可納入目錄。而特藥目錄納入影響藥企的積極性，通過優(yōu)化特藥目錄，也可提高商保對藥企創(chuàng)新的積極影響。

　　在支付方面，多位受訪者向藍(lán)鯨新聞記者表示，“個帳支付”為其給自己和家人購買惠民保產(chǎn)品提供了“無感體驗(yàn)”，明顯降低了決策成本。當(dāng)前，越來越多的產(chǎn)品開通個帳支付功能。

　　許閑提出，“個帳購買”正在拉高醫(yī)保個帳杠桿，撬動醫(yī)保外費(fèi)用保障。“基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付方式改革對于病種總花費(fèi)的控制可能會進(jìn)一步導(dǎo)致更高水平的需求‘?dāng)D壓’到院外。部分地區(qū)沉淀的醫(yī)�；�金正在探索撬動“特定疾病”、“罕見病”的保障杠桿，實(shí)現(xiàn)醫(yī)保個帳的‘作用膨脹’。”

　　此外，在賠付方面，近年來伴隨著惠民保產(chǎn)品的迭代，理賠已逐步從線下理賠優(yōu)化為線上理賠；由被動申請調(diào)整成主動理賠；直賠趨勢也逐漸明顯。

　　基于“理賠優(yōu)化”是最切實(shí)提升消費(fèi)者體驗(yàn)，發(fā)揮保障價值的一環(huán)，分析認(rèn)為，隨著數(shù)據(jù)共享和系統(tǒng)對接的完善，“主動賠”“直賠”模式將帶來更便捷和良好的理賠體驗(yàn)。