近日，深圳市南山區(qū)粵海街道悅府二期的住宅爆炸事件，引發(fā)了人們對家庭財(cái)產(chǎn)以及人身安全意外風(fēng)險(xiǎn)的高度關(guān)注，也讓家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（以下簡稱“家財(cái)險(xiǎn)”）再次走進(jìn)大眾的視野。

　　每月最低幾塊錢，出險(xiǎn)時(shí)能提供上百萬元的保障……以低成本、高保障著稱的家財(cái)險(xiǎn)，如何在關(guān)鍵時(shí)刻為家庭財(cái)產(chǎn)筑起一道重要防線？

　　政策助力普惠型家財(cái)險(xiǎn)提速發(fā)展

　　近年來，家財(cái)險(xiǎn)迎來了快速發(fā)展的政策機(jī)遇。2022年3月，原銀保監(jiān)會、人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，要求推廣家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，增強(qiáng)新市民家庭抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)能力；2024年6月，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，也為家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展提供了政策指引，推動普惠型家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展；近日，金融監(jiān)管總局在印發(fā)的《關(guān)于強(qiáng)監(jiān)管防風(fēng)險(xiǎn)促改革推動財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動方案》中，再次明確要探索推廣新型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　2022年7月，全國首款普惠型家財(cái)險(xiǎn)——成都市專屬普惠型家財(cái)險(xiǎn)“蓉家保”正式上線，標(biāo)志著普惠型家財(cái)險(xiǎn)在我國的開端。自該產(chǎn)品推出以來，各地陸續(xù)推出政府指導(dǎo)的城市定制普惠型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至2023年，已有20余款相關(guān)產(chǎn)品在全國多地落地，例如，上�！皽�家�！�、北京“京城好房�！薄⒛暇�“金陵好房�！�、湖北“楚天惠家保”等。

　　據(jù)了解，這種城市定制普惠型家財(cái)險(xiǎn)大都是由多家保險(xiǎn)公司共同參與，第三方平臺貫穿全鏈條服務(wù)，其責(zé)任主要包含了三大方面，一是家庭財(cái)產(chǎn)保障，如火災(zāi)、燃?xì)獗�炸、入室盜竊、管道爆裂、電信詐騙損失補(bǔ)償；二是家庭責(zé)任保障，如火災(zāi)爆炸三者責(zé)任、高空墜物責(zé)任、管道爆裂責(zé)任、寵物責(zé)任等；三是家庭意外保障，如用電意外、燃?xì)庖馔�、動物致害意外、火�?zāi)爆炸意外等意外風(fēng)險(xiǎn)。

　　以上海推出的“滬家�！睘槔�，目前共有人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)等9家在滬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加入聯(lián)盟，在保障家庭房屋財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，擴(kuò)展了高空墜物、燃?xì)�、火�?zāi)爆炸、電梯等四大意外保障以及高空墜物、火災(zāi)爆炸、管道破裂三種居家第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障。此外，還創(chuàng)新推出便民惠民的上門開鎖、馬桶疏通、法律咨詢、家電清洗等增值服務(wù)�！皽�家�！边\(yùn)行一周年數(shù)據(jù)顯示，共為37.2萬多戶上海居民提供4200多次理賠和增值服務(wù)，1.6萬多次客戶咨詢以及超2490億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　多地普惠型家財(cái)險(xiǎn)相繼“上新”

　　在政策的持續(xù)推動下，普惠型家財(cái)險(xiǎn)無論是在覆蓋范圍還是功能方面，都呈現(xiàn)出不斷發(fā)展與進(jìn)步的態(tài)勢。近日，又有多地上新或升級普惠型家財(cái)險(xiǎn)。在功能方面，普惠型家財(cái)險(xiǎn)也從單純對房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保障，逐漸擴(kuò)展到涵蓋家庭責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，并創(chuàng)新引入了家庭風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)項(xiàng)目。

　　例如，12月12日，山東省臨沂市首個(gè)普惠型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)“臨沂惠家�！鄙暇�，包括惠農(nóng)版58元/年，普惠版98元/年，小康版198元/年、尊享版365元/年四款產(chǎn)品。據(jù)臨沂市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會會長李光明介紹，“臨沂惠家�！蓖ㄟ^保險(xiǎn)+服務(wù)+風(fēng)險(xiǎn)減量的模式，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋廣、保費(fèi)低、保額高、居家服務(wù)全的特點(diǎn)。該保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋了家庭財(cái)產(chǎn)、地震災(zāi)害、三者責(zé)任、出行意外等項(xiàng)目；同時(shí)提供家電清洗、玻璃清洗、管道疏通、上門開鎖、五金門窗等百項(xiàng)維修服務(wù)，并且通過房屋體檢等風(fēng)險(xiǎn)減量舉措，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，保障家庭居家安全。

　　12月5日，湖南省普惠型新型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)“護(hù)湘保2.0”產(chǎn)品上線。據(jù)介紹，“護(hù)湘保2.0”提供三大版本基礎(chǔ)保障，沿用“主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”模式，主險(xiǎn)以家庭財(cái)產(chǎn)保障責(zé)任為基礎(chǔ)，涵蓋意外責(zé)任及第三者責(zé)任；附加“寵物、家政意外、家庭成員、電動自行車”4個(gè)責(zé)任加油包，可與主險(xiǎn)組合選購，滿足居民多元化保障需求�！白o(hù)湘�！弊酝瞥鲆詠恚�已累計(jì)為85689戶家庭提供599.7億元風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　10月15日，海南首個(gè)普惠型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品——“海南惠家�！闭�式上線，實(shí)現(xiàn)海南普惠型家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)“零”的突破。臺風(fēng)“摩羯”過后，海南保險(xiǎn)業(yè)緊密結(jié)合海南省自然災(zāi)害多發(fā)的省情特點(diǎn)，研發(fā)并推廣“海南惠家�！�，該產(chǎn)品保障范圍涵蓋房屋主體及附屬設(shè)施、室內(nèi)裝潢、家用電器等室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，同時(shí)保險(xiǎn)責(zé)任還擴(kuò)大到家居責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、居家人身安全、出行意外等保障。其中，普惠版保費(fèi)98元/年份，總風(fēng)險(xiǎn)保額232萬元；升級版保費(fèi)198元/年份，總風(fēng)險(xiǎn)保額達(dá)479萬元。

　　家財(cái)險(xiǎn)市場增量有待進(jìn)一步挖掘

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2022年，我國家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入為164億元，同比增長 67.2%，增速在各險(xiǎn)種中名列前茅。然而，我國家財(cái)險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場總體保費(fèi)收入中的占比僅為 0.8%，與發(fā)達(dá)國家以及部分新興市場相比，這一占比存在明顯差距，例如，美國2021年家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的比重達(dá)15%。

　　我國家財(cái)險(xiǎn)銷量不盡如人意，這既與消費(fèi)者投保意識低、體驗(yàn)感低有關(guān)，也有保險(xiǎn)公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、保障范圍窄的因素，當(dāng)然也有銷售渠道不足的原因。據(jù)瑞士再保險(xiǎn)的一項(xiàng)調(diào)查，接近40%的消費(fèi)者并不知道可以通過保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)產(chǎn)品來解決房屋及設(shè)備質(zhì)量問題：僅有61%消費(fèi)者對家財(cái)險(xiǎn)有認(rèn)知，其中56%有購買經(jīng)歷，購買者中僅57%申請過理賠。

　　隨著普惠型家財(cái)險(xiǎn)的大力推廣，家財(cái)險(xiǎn)市場有望升溫。根據(jù)機(jī)構(gòu)測算，到2030年，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模增量有望超2000億元，占總財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模比重有望提升至3%，年復(fù)合增長率超20%，市場增量超千億元，上升空間巨大。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對于家財(cái)險(xiǎn)而言，想要持續(xù)獲得市場增量還需更多探索，如何提高用戶感知度和黏性的問題是重點(diǎn)之一，而普惠型家財(cái)險(xiǎn)將保險(xiǎn)與維修等常見的生活服務(wù)相結(jié)合成為被市場期待的一條路徑。未來，財(cái)險(xiǎn)公司還需要繼續(xù)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷宣傳上持續(xù)發(fā)力，密切關(guān)注消費(fèi)者需求動向，以客戶為中心打造差異化產(chǎn)品，提升風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)工作質(zhì)量，創(chuàng)新營銷方式，滿足消費(fèi)者對家庭風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)的新期盼。（記者 孫榕）