近年來(lái)，向客戶(hù)提供增值服務(wù)已成為保險(xiǎn)公司拓客、留客的方式之一。但是，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，一些保險(xiǎn)公司以“博眼球”“拼噱頭”等方式，為客戶(hù)提供華而不實(shí)且違反監(jiān)管規(guī)定的增值服務(wù)，這一現(xiàn)象已受到部分地區(qū)金融監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注。中國(guó)證券報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局河南監(jiān)管局發(fā)文要求轄內(nèi)人身險(xiǎn)公司嚴(yán)禁在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中以特藥卡等形式給予投保人或被保險(xiǎn)人合同外利益。

　　記者調(diào)研了解到，向客戶(hù)提供此類(lèi)特藥卡等權(quán)益卡服務(wù)的公司是第三方機(jī)構(gòu)，而不是保險(xiǎn)公司，部分業(yè)務(wù)員在介紹此類(lèi)權(quán)益卡時(shí)混淆其與保險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別，后續(xù)易引發(fā)消費(fèi)者與第三方機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司之間的糾紛。

　　沒(méi)有總對(duì)總的合作兜底

　　根據(jù)上述河南金融監(jiān)管局下發(fā)的文件，近期，該局在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別公司在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中向保險(xiǎn)消費(fèi)者贈(zèng)送特藥卡、CAR-T卡等權(quán)益卡，涉嫌給予投保人或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。

　　據(jù)了解，特藥是指針對(duì)治療癌癥、罕見(jiàn)病等重特大疾病需要使用的一些費(fèi)用較高、療效確切的藥品。CAR-T是嵌合抗原受體T細(xì)胞免疫療法（Chimeric Antigen Receptor T-cell Therapy）的簡(jiǎn)稱(chēng)，是一種新興的腫瘤免疫治療方法，可以利用人體自身免疫系統(tǒng)開(kāi)展個(gè)體化治療，目前CAR-T藥品十分昂貴，一針甚至需要上百萬(wàn)元。特藥卡、CAR-T卡便是包含了可以免費(fèi)使用上述藥品等醫(yī)療權(quán)益的卡片，持卡人在激活卡片、輸入個(gè)人信息后，相關(guān)權(quán)益便可生效。

　　記者調(diào)研了解到，部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員把向保險(xiǎn)消費(fèi)者贈(zèng)送特藥卡、CAR-T等權(quán)益卡作為拓客、留客的一種方式，但是想要獲得此類(lèi)權(quán)益卡往往需要滿(mǎn)足一定的門(mén)檻要求——購(gòu)買(mǎi)足夠金額的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　某大型保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員告訴記者，她手頭的特藥卡分為個(gè)人卡和家庭卡兩種類(lèi)型，有1年期、3年期、5年期、10年期等不同期限，客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種達(dá)到一定金額后，即可獲贈(zèng)特藥卡，根據(jù)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品金額的高低，贈(zèng)送的特藥卡類(lèi)型會(huì)有所不同�！拔屹I(mǎi)特藥卡也需要成本，如果客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)金額較低，我獲得的傭金也會(huì)較少，那么給客戶(hù)贈(zèng)送特藥卡就不劃算了。”該業(yè)務(wù)員說(shuō)。

　　某中型保險(xiǎn)公司人士告訴記者：“一些重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)或者惠民保等保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)包含特藥、CAR-T等保險(xiǎn)保障責(zé)任，這些保障明確寫(xiě)在保險(xiǎn)合同中。此外，一些保險(xiǎn)公司也會(huì)向客戶(hù)贈(zèng)送增值服務(wù)，常見(jiàn)的增值服務(wù)包括就醫(yī)綠色通道、預(yù)約掛號(hào)、在線(xiàn)問(wèn)診等。但是此次被監(jiān)管關(guān)注的特藥卡、CAR-T卡等權(quán)益卡與保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品和正規(guī)增值服務(wù)不同，它并不是保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品，而是第三方機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品�！�

　　那么，被地方金融監(jiān)管部門(mén)關(guān)注的這類(lèi)權(quán)益卡與保險(xiǎn)公司提供的增值服務(wù)在運(yùn)作模式上究竟有何區(qū)別？對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格向記者解釋?zhuān)�保險(xiǎn)公司提供的正規(guī)增值服務(wù)一般是由保險(xiǎn)公司總公司和第三方機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，提供的增值服務(wù)明確寫(xiě)到保險(xiǎn)合同里，如果這家第三方機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司需要更換另一家第三方機(jī)構(gòu)繼續(xù)履行對(duì)客戶(hù)的相關(guān)責(zé)任，也就是說(shuō)，有保險(xiǎn)公司兜底。而被叫停的這類(lèi)權(quán)益卡大多數(shù)是由保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)或個(gè)人采買(mǎi)，沒(méi)有總對(duì)總的合作兜底，它不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，也不是正規(guī)的增值服務(wù)，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

　　河南金融監(jiān)管局下發(fā)的文件認(rèn)為，特藥卡、CAR-T卡等權(quán)益卡的提供方為第三方機(jī)構(gòu)，但這些第三方機(jī)構(gòu)規(guī)模小、實(shí)力弱，且未獲得金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，相關(guān)產(chǎn)品模仿保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款設(shè)計(jì)和賠付責(zé)任，易引發(fā)消費(fèi)者與第三方機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司之間的糾紛。

　　易對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，贈(zèng)送特藥卡、CAR-T卡等權(quán)益卡現(xiàn)象的出現(xiàn)與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇密切相關(guān)。

　　某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司人士表示，贈(zèng)送權(quán)益卡僅僅是一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)噱頭，無(wú)論是贈(zèng)送權(quán)益卡還是贈(zèng)送其他禮品，保險(xiǎn)公司及業(yè)務(wù)員的目的均是為了順利推進(jìn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員單獨(dú)向客戶(hù)推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品可能較難取得成功，如果加上權(quán)益卡，讓客戶(hù)覺(jué)得買(mǎi)份保險(xiǎn)就能有更多保障，客戶(hù)就容易下單購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　記者調(diào)研了解到，部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在介紹特藥卡、CAR-T卡等權(quán)益卡時(shí)會(huì)混淆其與保險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別。這類(lèi)權(quán)益卡除了被贈(zèng)送給保險(xiǎn)消費(fèi)者之外，部分業(yè)務(wù)員也會(huì)將其單獨(dú)售賣(mài)。

　　“我們一般是在銷(xiāo)售理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，搭配銷(xiāo)售這種特藥卡，客戶(hù)的接受度比較高�！币患倚⌒捅ｋU(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員告訴記者，“一些年齡較大的客戶(hù)沒(méi)法購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，缺乏疾病保障，我們就推薦客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)特藥卡�！痹摫ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)員還宣稱(chēng)，購(gòu)買(mǎi)一張10年期的特藥卡相當(dāng)于購(gòu)買(mǎi)了一份10年期的重疾險(xiǎn)，可以享受?chē)?guó)內(nèi)特藥、國(guó)外特藥、海外醫(yī)療器械等醫(yī)療權(quán)益。

　　“保證續(xù)�！薄疤峁�XX元保額”等在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中常見(jiàn)的詞匯也出現(xiàn)在不少保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員對(duì)上述權(quán)益卡的介紹上。一位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員宣稱(chēng)，其提供的特藥卡可以保證續(xù)保到85歲，最高可提供3000萬(wàn)元的保障額度。

　　上述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司人士表示，部分從業(yè)人員在推薦此類(lèi)權(quán)益卡時(shí)過(guò)度包裝，夸大卡片的權(quán)益，強(qiáng)調(diào)其稀缺性，容易對(duì)客戶(hù)產(chǎn)生誤導(dǎo)，使得一些客戶(hù)誤認(rèn)為這些權(quán)益卡是保險(xiǎn)保障的延伸，容易導(dǎo)致客戶(hù)和保險(xiǎn)公司的糾紛。此外，如果后續(xù)提供權(quán)益卡服務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不善，客戶(hù)權(quán)益將很難得到保障。

　　北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘�認(rèn)為，這些權(quán)益卡與正規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品在保障范圍、賠付責(zé)任以及保障期限等方面存在差異。消費(fèi)者在后續(xù)使用權(quán)益卡時(shí)可能面臨因權(quán)益卡使用受限、第三方機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量不佳等引發(fā)的糾紛。

　　河南金融監(jiān)管局明確要求，各家保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)員管理，嚴(yán)禁在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中將權(quán)益卡作為邀約輔助工具，由公司直接或通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)員向消費(fèi)者贈(zèng)送；嚴(yán)禁在保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳、講解過(guò)程中，誤導(dǎo)消費(fèi)者將權(quán)益卡與保險(xiǎn)公司掛鉤，誘導(dǎo)消費(fèi)者將權(quán)益卡權(quán)益誤認(rèn)為由保險(xiǎn)公司提供；嚴(yán)禁將權(quán)益卡所宣稱(chēng)的特藥補(bǔ)貼、費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)等功能與保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任混為一談，變相夸大保險(xiǎn)責(zé)任，欺騙保險(xiǎn)消費(fèi)者。

　　依法合規(guī)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)

　　相關(guān)法律對(duì)“給予保險(xiǎn)合同以外的利益”有較為嚴(yán)格的規(guī)定，今年以來(lái)，已有不少保險(xiǎn)公司及從業(yè)人員因給予保險(xiǎn)合同以外的利益收到罰單。業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)公司及代理人應(yīng)依法合規(guī)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)需多方了解信息后再做出決定。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中出現(xiàn)的一些違規(guī)現(xiàn)象與保險(xiǎn)公司面臨的經(jīng)營(yíng)壓力有一定關(guān)系，在層層考核壓力之下，部分從業(yè)人員在展業(yè)過(guò)程中動(dòng)作出現(xiàn)變形。上述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司人士表示，保險(xiǎn)從業(yè)人員在向客戶(hù)推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要匹配客戶(hù)的需求，不應(yīng)過(guò)度宣傳行銷(xiāo)輔助品，而忽略了保險(xiǎn)產(chǎn)品的講解。目前保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)度重視保費(fèi)規(guī)模，這不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展，也容易造成銷(xiāo)售誤導(dǎo)。未來(lái)需要逐漸改變這種過(guò)度重視保費(fèi)規(guī)模的觀念，根據(jù)客戶(hù)需求，向客戶(hù)推薦真正有價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要進(jìn)行充分的調(diào)查和了解，保持理性謹(jǐn)慎的態(tài)度，了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任、保障金額、保障期限等內(nèi)容，根據(jù)自身需求，合理選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型和保障額度，不能單單為了獲得一些額外贈(zèng)送的服務(wù)而購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　河南金融監(jiān)管局表示，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司探索差異化經(jīng)營(yíng)，適度提供滿(mǎn)足保險(xiǎn)消費(fèi)者需求的增值服務(wù)。鼓勵(lì)各家保險(xiǎn)公司在依法合規(guī)的基礎(chǔ)上，細(xì)分客戶(hù)需求，圍繞老年人、患病人群、新市民等不同群體，探索提供滿(mǎn)足不同人群需求的差異化服務(wù)舉措，在服務(wù)方式上，逐步從事后理賠向事中事前增值服務(wù)轉(zhuǎn)變，不斷優(yōu)化健康保險(xiǎn)、健康管理綜合服務(wù)，切實(shí)提升客戶(hù)滿(mǎn)意度和體驗(yàn)感。

　　龍格認(rèn)為，保險(xiǎn)公司后續(xù)可以在健康管理方面提供風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，將健康管理的關(guān)口前移，及時(shí)幫助客戶(hù)進(jìn)行疾病風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，由原來(lái)為客戶(hù)提供治療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)、理賠，向減少疾病的發(fā)病率轉(zhuǎn)變，做到“早發(fā)現(xiàn)、早干預(yù)、早治療”，從而降低保險(xiǎn)公司和客戶(hù)雙方的成本。