廣泛覆蓋、公平可得、保費合理、保障有效……今年5月，金融監(jiān)管總局出臺了我國首份普惠保險專門文件——《關(guān)于推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，為普惠保險未來五年的高質(zhì)量發(fā)展勾勒出“路線圖”。

　　普惠保險在中國已走過十年的發(fā)展歷程，在覆蓋面拓展、產(chǎn)品豐富化以及服務(wù)水平提升等方面均取得了顯著成果。然而，我國普惠保險發(fā)展仍存在服務(wù)廣度不夠、質(zhì)量不高、創(chuàng)新不足等問題，保險供給與人民群眾保障需求之間還存在較大差距，這也意味著我國普惠保險仍處于啟航的關(guān)鍵階段。

　　作為普惠金融的重要組成部分，普惠保險如何圍繞保障民生、服務(wù)社會進一步提升可及性、可負擔(dān)性，確保人民群眾買得到、買得起、獲賠滿意？

　　普惠保險發(fā)展成效顯著

　　2013年，黨的十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融”；2015年，國務(wù)院印發(fā)首個國家級普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，普惠保險作為普惠金融的重要組成部分受到關(guān)注；2016年，原中國保監(jiān)會在《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》中明確提到普惠保險，要“大力發(fā)展普惠保險，開發(fā)各種保障適度、保費低廉的小額保險產(chǎn)品”。

　　近年來，黨中央和國務(wù)院對普惠保險的發(fā)展給予了高度重視。2023年10月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，提出完善高質(zhì)量普惠保險體系。近日發(fā)布的保險業(yè)新“國十條”，同樣對普惠保險工作提出了明確而具體的要求。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前，全國城鄉(xiāng)基本實現(xiàn)保險服務(wù)全覆蓋，大病保險已經(jīng)覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民；農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)覆蓋農(nóng)、林、牧、副、漁各個領(lǐng)域，2023年覆蓋農(nóng)戶達到1.64億戶次；1305萬戶次的中小微企業(yè)獲得了保險保障；近1萬個人身險保險產(chǎn)品為4.5億人次的60歲以上老年人提供了人身保險保障。

　　“普惠保險實踐已久，成效顯著�！苯鹑诒O(jiān)管總局人身保險監(jiān)管司副司長溫燕在近日舉辦的“2024普惠保險峰會”上表示，進一步提升普惠保險的可及性、可負擔(dān)性、保障功能和可持續(xù)性是普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。她認為，發(fā)展普惠保險需要廣泛而良好的社會基礎(chǔ)、市場化運作、政府支持、健全風(fēng)險防控機制和完善監(jiān)管及考核機制。普惠保險前景廣闊，但是探索可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展之路，需要更廣泛、更公平地惠及廣大人民群眾。

　　“十年來，普惠保險作為普惠金融的重要組成部分，覆蓋面擴大、產(chǎn)品豐富、服務(wù)水平提升。”為推動普惠保險高質(zhì)量發(fā)展，中國保險行業(yè)協(xié)會首席官王思渺建議，要抓住政策機遇，促進普惠保險發(fā)展；要借助數(shù)字技術(shù)，發(fā)展數(shù)字普惠保險；要加強協(xié)同聯(lián)動，形成發(fā)展合力；要探索商業(yè)可持續(xù)的普惠保險模式。

　　探索可持續(xù)發(fā)展之路

　　普惠保險在以可負擔(dān)的成本向更多的人提供保險服務(wù)的同時，如何構(gòu)建好自身的可持續(xù)發(fā)展模式，依舊是一個值得深入思考的問題。

　　“發(fā)展普惠保險不是權(quán)宜之計，更不是慈善之舉。”大家保險集團原總經(jīng)理、上海仁達普惠金融發(fā)展研究基金會理事長徐敬惠在該峰會上表示，發(fā)展普惠保險應(yīng)突破財政稅收依賴，更期待凝聚全社會合力。但是，這需要更新普惠保險在理念、模式、政策和評價上的認知，同時著力解決普惠保險發(fā)展中的一些基礎(chǔ)性問題。例如，要健全普惠保險體系和完善普惠保險評價指標(biāo)；要鼓勵跨界協(xié)同、融合發(fā)展，用科技手段來促進普惠金融的發(fā)展；要探索建立普惠保險網(wǎng)絡(luò)；要發(fā)揮行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的平臺作用，用數(shù)字化賦能普惠保險實現(xiàn)低成本、高質(zhì)量運營。

　　據(jù)寧波市委金融辦副主任、地方金融管理局副局長周逸斌介紹，寧波作為國家保險創(chuàng)新試驗區(qū)，近年來取得了明顯成效，先后創(chuàng)新280多項產(chǎn)品，50多項在全國或全省推廣，從理念、認識到體系形成了比較完整的生態(tài)。不過，他坦言，普惠保險也面臨政府投入能否持續(xù)、群眾獲得感不強、市場利益難以平衡等問題。他認為，解決之道在于轉(zhuǎn)變理念，提升保險形象、口碑和產(chǎn)品的可及性；前置服務(wù)，通過提供全產(chǎn)品周期的有效服務(wù)，增強群眾的獲得感；優(yōu)化機制，探索建立準(zhǔn)備金、基金等方式，形成平滑機制，保障產(chǎn)品的可持續(xù)性；共創(chuàng)生態(tài)，通過政府培育市場、機構(gòu)優(yōu)化生態(tài)，推動市場自發(fā)升級，實現(xiàn)商業(yè)的可持續(xù)性。

　　根據(jù)峰會上發(fā)布的《普惠保險高質(zhì)量發(fā)展白皮書2024》，普惠保險還面臨著供需缺乏交集的挑戰(zhàn)。具體說來，在需求端，低收入群體通常風(fēng)險意識較為薄弱，并且支付能力有限，在遭遇風(fēng)險時，他們期望獲得的首要財務(wù)支持并非保險；在供給端，普惠保險產(chǎn)品數(shù)量眾多、發(fā)展亮點紛呈，但規(guī)模不大，這使得保險機構(gòu)缺乏相應(yīng)的定價數(shù)據(jù)，難以探尋到合適的商業(yè)模式。

　　健全農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)理賠

　　普惠保險的一項重點工作，是要提升農(nóng)民農(nóng)村的保障水平。推進農(nóng)業(yè)保險提質(zhì)增效，對于做好普惠金融這篇大文章具有重要的推動意義。

　　“農(nóng)業(yè)保險在普惠保險中占據(jù)重要地位。我國農(nóng)業(yè)保險為幾億農(nóng)戶提供4.5萬億元風(fēng)險保障，規(guī)模世界第一，并形成了完整體系，其發(fā)展經(jīng)驗對普惠保險有借鑒意義�！眹鴦�(wù)院參事室特約研究員、財政部國有金融資本運營評價中心原主任胡學(xué)好在該峰會上表示，農(nóng)業(yè)保險立足現(xiàn)實，穩(wěn)步推進，從糧食產(chǎn)品到經(jīng)濟作物，從主產(chǎn)區(qū)到其他區(qū)域，保障水平逐步提高。

　　自今年開始，稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策在全國全面實施。9月，我國又擴大大豆完全成本保險和種植收入保險政策實施范圍。據(jù)中國保險業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2023年，保險業(yè)保障農(nóng)村財產(chǎn)的保險產(chǎn)品共有2267個，提供風(fēng)險保障7.71萬億元，支付賠款99.39億元。

　　“大國小農(nóng)”是我國的基本國情和農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀。在農(nóng)業(yè)保險理賠過程中，部分地區(qū)的部分保險公司存在“以賠促保”或者“協(xié)議理賠”的問題。對此，與會嘉賓建議，應(yīng)進一步健全保險的精準(zhǔn)理賠與監(jiān)管機制，尤其要在理賠過程中提升農(nóng)民以及新型經(jīng)營主體的話語權(quán)，例如在定損時吸引鄉(xiāng)鎮(zhèn)代表、村代表以及第三方參與其中。同時，要加強對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管，特別是利用信息化系統(tǒng)，防止出現(xiàn)虛假承保以及協(xié)議理賠。（記者 孫榕）