2023年，金融監(jiān)管迎來新節(jié)點(diǎn)，金融監(jiān)管總局正式掛牌，將機(jī)構(gòu)監(jiān)管與行為監(jiān)管集于一身，在定調(diào)金融監(jiān)管要堅(jiān)決做到“長(zhǎng)牙帶刺”的背后，監(jiān)管以罰單勾勒出一份關(guān)于行業(yè)2023年違法違規(guī)“重災(zāi)”領(lǐng)域以及監(jiān)管整飭行業(yè)亂象態(tài)勢(shì)的新報(bào)告。 

　　據(jù)藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2023年金融監(jiān)管總局體系圍繞保險(xiǎn)業(yè)違法違規(guī)行為下發(fā)罰單約2600張，罰沒金額約3.4億元，百萬罰單頻現(xiàn)，39人遭禁業(yè)處罰，常態(tài)化的嚴(yán)監(jiān)管、強(qiáng)監(jiān)管，正在教育、引導(dǎo)、震懾全行業(yè)。 

　　2023年公示罰單約2600張，罰沒金額約3.4億元

　　2023年初，新一輪金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)改革啟動(dòng)。5月，金融監(jiān)管總局正式掛牌，集機(jī)構(gòu)監(jiān)管與行為監(jiān)管于一身。10月召開的中央金融工作會(huì)議提出要全面加強(qiáng)金融監(jiān)管，并強(qiáng)調(diào)依法將所有金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管，全面強(qiáng)化機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管、消除監(jiān)管空白和盲區(qū)。 

　　作為具有教育、引導(dǎo)、震懾作用的行政處罰，背后是行業(yè)重點(diǎn)違規(guī)問題的一次綜合梳理，也是監(jiān)管聚焦的指向標(biāo)。值得一提的是，今年金融監(jiān)管總局發(fā)布《行政處罰裁量權(quán)實(shí)施辦法（征求意見稿）》，強(qiáng)調(diào)嚴(yán)格依法處罰、過罰相當(dāng)以及兼顧統(tǒng)一性和靈活性的原則，明確統(tǒng)一處罰裁量標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)預(yù)留一定裁量空間，避免“一刀切”造成執(zhí)法僵化。 

　　梳理罰單情況來看，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年，金融監(jiān)管總局及分局全系統(tǒng)針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)違規(guī)行為合計(jì)下發(fā)約2600張罰單，合計(jì)罰沒金額約3.4億元。 

　　具體來說，人身險(xiǎn)公司相關(guān)在2023年收到罰單約千張，對(duì)應(yīng)罰款累計(jì)約1.12億元。從罰單張數(shù)來看，涉及罰單數(shù)量最多的為違法違規(guī)事由為編制提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料，涉及罰單數(shù)量突破300張。 

　　其次為對(duì)涉及銷售誤導(dǎo)違規(guī)行為的相關(guān)處罰。2023年9月發(fā)布的《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》，對(duì)保險(xiǎn)售前、售中、售后、監(jiān)督管理等方面進(jìn)行詳細(xì)約束，從前端對(duì)銷售行為進(jìn)行全面規(guī)范，明確提出禁止強(qiáng)制搭售、禁止代簽名的要求，實(shí)現(xiàn)源頭治理。辦法將于2024年3月1日正式執(zhí)行，進(jìn)一步助推行業(yè)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)。 

　　此外，委托未在本機(jī)構(gòu)進(jìn)行職業(yè)登記的個(gè)人開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)、基于合同約定外利益、內(nèi)控管理不規(guī)范等為人身險(xiǎn)公司被罰的常見問題。 

　　財(cái)險(xiǎn)公司在2023年合計(jì)收到近1200張罰單，從處罰罰金額來看，全年針對(duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)罰沒金額約1.8億元。 財(cái)險(xiǎn)公司中，編制提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、材料事由同樣為處罰“重災(zāi)區(qū)”，涉及罰單超600張，排在第二位的是虛掛中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用，其次為未按規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款費(fèi)率等違規(guī)行為。此外，給予合同約定外利益，同樣是監(jiān)管歷年來的關(guān)注重點(diǎn)。 

　　中介機(jī)構(gòu)在2023年收到罰單約500張，對(duì)應(yīng)處罰金額約3700萬元。處罰事由主要涉及代理人、經(jīng)紀(jì)人違規(guī)，聘任無任職資格的人員，編制虛假報(bào)告等。 

　　作為歷來監(jiān)管的關(guān)注重點(diǎn)，今年銀保渠道也開出多張罰單，如中郵人壽存在通過銀保渠道銷售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不分投保人不符合監(jiān)管規(guī)定中的年齡要求且未人工核保的違規(guī)行為；人保健康四平市分公司因銀保渠道業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)被點(diǎn)名；中國(guó)人壽蘭州市分公司存在銀保渠道業(yè)務(wù)單證控制不嚴(yán)等等。 

　　“違規(guī)行為通常與行業(yè)的不合理競(jìng)爭(zhēng)有關(guān)，機(jī)構(gòu)和代理人不是‘卷’產(chǎn)品和服務(wù)，而是選擇最簡(jiǎn)單的‘卷’返傭和‘優(yōu)惠’”，業(yè)內(nèi)人士直言道。 

　　百萬罰單頻現(xiàn)，3家機(jī)構(gòu)領(lǐng)超500萬罰單

　　2023年，是大額罰單頻現(xiàn)的一年。

　　年終之際，金融監(jiān)管總局在12月29日連發(fā)26張罰單。其中，人保壽險(xiǎn)因團(tuán)單加保未確認(rèn)應(yīng)收保費(fèi)和保費(fèi)收入；長(zhǎng)期險(xiǎn)超寬限期應(yīng)沖回未沖回應(yīng)收保費(fèi)和保費(fèi)收入；通過業(yè)務(wù)展期方式變相銷售已停售保險(xiǎn)產(chǎn)品等8項(xiàng)違規(guī)業(yè)務(wù)被點(diǎn)名。人保壽險(xiǎn)總公司被罰435萬元，柳州分公司罰款50萬，7名相關(guān)責(zé)任人被罰沒76萬元，合計(jì)罰款561萬。 

　　同日，兩家保險(xiǎn)資管公司新華資管、華安資管分別收到451萬元、556萬元大額罰單。其中，新華資管主要問題集中于信托計(jì)劃投向；華安資管則涉及高管人員違規(guī)兼職，為保險(xiǎn)資金提供通道業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等8項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理方面違規(guī)行為。 

　　平安人壽重慶分公司、重慶市萬州中心支公司及相關(guān)責(zé)任人，因編制虛假業(yè)務(wù)材料資料、聘任不具有任職資格的高級(jí)管理人員，被合計(jì)罰款380萬元。人身險(xiǎn)公司中，陸家嘴國(guó)泰人壽、英大泰和人壽也在今年收到超300萬元的大額罰單。此外，還有復(fù)星保德信人壽、華貴人壽、中郵人壽、平安人壽河南分公司、泰康人壽湖北分公司以及陽(yáng)光人壽及成都電話銷售中心在2023年收到百萬罰單。 

　　財(cái)險(xiǎn)公司的最大額罰單，被陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)走。今年12月1日，金融監(jiān)管總局發(fā)布22號(hào)行政處罰書，對(duì)陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)及廣東省分公司、山東省分公司、梅州中心支公司、韶關(guān)中心支公司、德州中心支公司、日照中心支公司和9名相關(guān)負(fù)責(zé)人做出合計(jì)罰款518萬元的處罰決定。涉及事由包括：教練車車險(xiǎn)業(yè)務(wù)未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款費(fèi)率；金融機(jī)構(gòu)貸款損失信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款費(fèi)率；業(yè)務(wù)及管理費(fèi)列支與實(shí)際用途不一致；理賠操作不符合準(zhǔn)備金基礎(chǔ)數(shù)據(jù)有關(guān)規(guī)定。 

　　此外，陽(yáng)光信用保證保險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)合川支公司、安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)重慶分公司江津支公司、太保財(cái)險(xiǎn)中衛(wèi)中心支公司及吳忠中心支公司、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)及安徽省分公司也分別領(lǐng)下超200萬元的大額罰單。此外，還有中路財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)重慶分公司等領(lǐng)收百萬罰單。 

　　中介機(jī)構(gòu)中領(lǐng)走最大額罰單的為杭州鵬利保險(xiǎn)代理有限公司，涉及聘任無任職資格的人員；未按規(guī)定設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)；財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等多項(xiàng)違規(guī)行為，公司被浙江監(jiān)管局罰133萬元，董事長(zhǎng)與總經(jīng)理分別被罰30萬、5萬。 

　　另一張中介的百萬罰單同樣由浙江監(jiān)管局開出，美聯(lián)盛航保險(xiǎn)代理公司因涉及虛掛業(yè)務(wù)、虛假列支費(fèi)用被罰100萬元，時(shí)任總經(jīng)理被罰20萬。 

　　此外，還有4家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在2023年被吊銷業(yè)務(wù)許可證，均涉及拒絕或者妨礙監(jiān)督檢查。 

　　“監(jiān)管定調(diào)‘長(zhǎng)牙帶刺’，板子打準(zhǔn)、打痛的背景下，加強(qiáng)監(jiān)管監(jiān)察動(dòng)作、對(duì)重點(diǎn)違規(guī)問題從嚴(yán)處罰將是常態(tài)化行為，有利于規(guī)范市場(chǎng)秩序，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展”，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)道。 

　　禁業(yè)“常態(tài)化”，18人遭終身禁業(yè)

　　對(duì)于保險(xiǎn)從業(yè)人員而言，多以警告及罰款為處罰手段，禁業(yè)等頂格處罰在往年并不多見，而在2023年，因違法違規(guī)行為而被禁業(yè)處罰的多達(dá)39人，遠(yuǎn)超以往，其中，更是有18人被終身禁入保險(xiǎn)業(yè)。 

　　遭禁業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員中，不乏“涉案”人員。 

　　中國(guó)人壽重慶市九龍坡區(qū)支公司原個(gè)人保險(xiǎn)代理人陳某某因犯詐騙罪被終身禁業(yè)；所屬太保壽險(xiǎn)南陽(yáng)分公司的李某，利用職務(wù)便利參與保險(xiǎn)理賠款詐騙；時(shí)任國(guó)壽郟縣支公司負(fù)責(zé)人的于恩恒，在保險(xiǎn)從業(yè)期間實(shí)施詐騙犯罪。 

　　再如時(shí)任長(zhǎng)江財(cái)險(xiǎn)黃石中心支公司銷售總監(jiān)的王某某，涉及內(nèi)控管理不到位，私刻公章騙取客戶資金。據(jù)裁判文書顯示，王某某因炒期貨欠下巨額債務(wù)，私刻公章，以公司名義借款并轉(zhuǎn)入私人賬戶，詐騙金額達(dá)857萬元。 

　　利用職務(wù)便利，制造事故騙取保險(xiǎn)金的現(xiàn)象也不乏發(fā)生。時(shí)任人保財(cái)險(xiǎn)海南省分公司理賠事業(yè)部勘查定損員的齊某，勾結(jié)業(yè)外人員，通過偽造單方或雙方事故，騙取保險(xiǎn)金；時(shí)任安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)古交支公司的工作人員侯某某、栗某某因故意知道保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金，分別被禁業(yè)4年。 

　　“保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍龐大，幾乎難以全然禁止代理人如詐騙、騙保等違規(guī)行為。一旦代理人違規(guī)涉案，對(duì)于保險(xiǎn)公司聲譽(yù)將造成損失，公司本身也面臨監(jiān)管處罰”，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)指出，在當(dāng)前代理人團(tuán)隊(duì)優(yōu)化、人員準(zhǔn)入及管理嚴(yán)格等背景下，將有所改善。

2023年遭禁業(yè)人員名錄；制圖：藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)

　　此外，業(yè)內(nèi)也建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過完善內(nèi)控機(jī)制，優(yōu)化保險(xiǎn)理賠流程，加大理賠審查力度等方式提高詐騙風(fēng)險(xiǎn)控制能力。此外，還可以行業(yè)協(xié)同，建立如反欺詐信息共享機(jī)制，并建立保險(xiǎn)欺詐人員信息庫(kù)。 

　　整體來看，2023年監(jiān)管之嚴(yán)正在震懾行業(yè)。金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤日前提出，金融監(jiān)管要堅(jiān)決做到“長(zhǎng)牙帶刺”，持續(xù)提升監(jiān)管的前瞻性、精準(zhǔn)性、有效性和協(xié)同性。嚴(yán)格執(zhí)法敢于亮劍，聚焦影響金融穩(wěn)定的“關(guān)鍵事”、造成重大金融風(fēng)險(xiǎn)的“關(guān)鍵人”、破壞市場(chǎng)秩序的“關(guān)鍵行為”，把板子真正打準(zhǔn)、打痛。 

　　2024年伊始，已有多張罰單公示，其中不乏已出現(xiàn)禁業(yè)人員，嚴(yán)監(jiān)管、強(qiáng)監(jiān)管之路，仍在繼續(xù)。（石雨）