□ 經濟日報記者 彭 江

　　隨著人工智能、大數據、云計算等技術的快速進步，金融業(yè)數智化轉型加快。通過新技術的廣泛應用，金融機構得以降低運營成本，提升服務效率，推動金融產品和服務更加普惠。未來金融機構如何更好地應用前沿科技提升金融服務質效，賦能行業(yè)發(fā)展？記者采訪了金融機構有關負責人與業(yè)內專家。

　　改變金融生態(tài)

　　“金融科技提升了金融服務效率、精準度和普惠性，正在改變金融行業(yè)的生態(tài)格局�！�12月21日，中國財富管理50人論壇理事長尚福林在中國財富管理50人論壇2024年會上表示，在金融領域，大數據技術幫助金融機構更精準地評估客戶信用風險，降低信息不對稱性。人工智能從風險評估、智能投顧到交易策略優(yōu)化，應用潛力廣闊。

　　隨著新技術的快速演進與迭代，金融業(yè)作為特殊的信息處理行業(yè)，其核心要素、基本功能、運行模式、風險管理等都受到影響。中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室副主任楊濤表示，在保障合規(guī)與安全的前提下，更廣泛地把前沿技術應用于金融服務創(chuàng)新，已成為金融高質量服務實體經濟的重要抓手。尤其是生成式人工智能大模型在金融領域的應用逐漸推動行業(yè)發(fā)展，對提升金融業(yè)的自動化和智能化水平，以及決策、管理和風控效率都帶來了積極影響。

　　“我們正迎來新一輪科技革命和產業(yè)變革所形成的重大機遇，交通銀行通過科技創(chuàng)新提升金融為民、服務實體的質效，推動數字金融高質量發(fā)展�！苯煌ㄣy行副行長錢斌表示，一方面，在發(fā)展人工智能的過程中，需要高度重視數據要素的價值挖掘；另一方面，需要強化人工智能技術研究，積極擁抱大模型。建設數智融合金融應用產業(yè)生態(tài)，提升技術成果轉化效能。

　　服務普惠金融

　　11月份，中國人民銀行等7部門聯合印發(fā)的《推動數字金融高質量發(fā)展行動方案》提出，以數據要素和數字技術為關鍵驅動，加快推進金融機構數字化轉型，提高金融服務的便利性和競爭力。

　　第十四屆全國政協外事委員會副主任陳四清認為，金融是典型的技術密集型、數據密集型行業(yè)，數字化轉型對金融而言，不僅僅是簡單的賦能。在需求端，科技創(chuàng)新催生出許多新產業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式，它們的金融需求與傳統(tǒng)經濟形態(tài)有很大的差異，需要金融服務更好與之適配。在供給端，智能技術加速金融決策，拓展金融服務的觸達性和覆蓋面。

　　此外，“破解小微信貸領域長期存在的風險、成本與規(guī)模之間的三角難題，必須依靠數字化、智能化技術來重構成本結構，并有效管控風險�！逼娓粩悼瓶偛弥苄駨姳硎�，公司深化金融大模型能力應用，將傳統(tǒng)人工智能技術與金融大模型技術融合應用到信貸業(yè)務的多個環(huán)節(jié)中。例如，采用研報大模型判定小微分行業(yè)基準值，采用信用大模型實現更精細化的客戶分層評級，采用聲紋圖像視頻等多模態(tài)數據融合技術識別欺詐風險，采用語音大模型實現人工智能審核等。

　　金融科技的不斷成熟，有助于提升金融機構服務質效�！按竽Ｐ图夹g可促進金融機構數字化轉型，推動數字金融深度發(fā)展。”中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼表示，金融機構、科技公司要深度運用以大模型為代表的生成式人工智能，大力推進數字化轉型，持續(xù)創(chuàng)新產品服務，不斷提升用戶體驗，走出一條差異化、特色化的發(fā)展之路。

　　與此同時，科技加速應用為銀行深入服務縣域和農村金融市場提供了可行性。在科技的推動下，農村商業(yè)銀行等涉農地方法人金融機構積極創(chuàng)新推出線上信貸產品賦能普惠金融。例如，浙江農商聯合銀行轄內平陽農商銀行圍繞金融服務、財富管理、融資貸款、生活場景、民生服務等為農民提供線上金融服務。浙江農商聯合銀行轄內蓮都農商銀行積極推送線上浙里貸利息優(yōu)惠券活動，推出“云抵貸”“云保貸”等線上產品，提升線上辦貸便捷度。

　　12月5日，北京農商銀行為北京首農食品集團有限公司下屬子公司北京首農畜牧發(fā)展有限公司發(fā)放了一筆1020萬元的數據資產質押貸款。北京農商銀行相關負責人介紹，數據資產是我國經濟社會數字化轉型進程中衍生的新興資產類型。2024年10月31日，首農食品集團所屬首農畜牧公司“牛群養(yǎng)殖基礎數據資產”“牛用飼料檢測數據資產”成功入表。

　　據悉，北京農商銀行與首農畜牧公司共同探索數據資產化新路徑，以數據資產的經濟價值作為信貸資金的核心擔保措施，加強與外部獨立第三方評估公司、會計師事務所、北京國際大數據交易所等機構的溝通合作，經歷數據資產入表、數據資產初始登記、資產評估、質押登記等環(huán)節(jié)，成功發(fā)放該筆涉農數據資產質押貸款。

　　守住安全底線

　　隨著技術更新換代速度加快，金融科技面臨著數據泄露、隱私保護、合規(guī)性等多方面的挑戰(zhàn)，發(fā)展金融科技需要守好安全底線。

　　中國工程院院士、復旦大學金融科技研究院院長柴洪峰認為，在數智金融安全體系中，金融業(yè)可以基于自證他證協同機制，通過物理不可克隆功能技術與快速在線身份認證技術的協同應用，夯實數智金融底座安全。

　　金融業(yè)需要進一步增強防風險能力，全力維護金融安全�！靶枰�積極引導新技術在金融領域的落地應用，健全金融科技創(chuàng)新試點工作機制，同步加強監(jiān)管科技建設，更好激發(fā)金融科技創(chuàng)新活力。完善規(guī)范和標準，健全關于金融科技應用的標準指南、管理框架、倫理規(guī)范，前瞻應對新技術風險。同時，適應技術快速更迭趨勢，構建敏捷治理機制�！标愃那逭f。

　　專家認為，人工智能是一把“雙刃劍”，一方面引領了新一輪科技革命和產業(yè)革命，深刻改變社會生產生活，也深刻改變了金融業(yè)的業(yè)態(tài)和模式；另一方面也產生了各種風險和挑戰(zhàn)。

　　“建立可信任、可依賴、負責任的人工智能系統(tǒng)，要提升效能也要重視安全�！敝袊�證監(jiān)會原主席肖鋼表示，做好算法模型治理要有專門的組織，特別是大型金融機構應建立算法模型管理委員會。應建立起模型算法的治理生態(tài)，金融機構、科技公司、消費者、監(jiān)管者、自律組織等都要參與其中。

　　金融機構需要在科技創(chuàng)新與風險管控之間找到平衡點�！氨O(jiān)管部門需加強統(tǒng)籌規(guī)劃和監(jiān)管，確保數字金融的安全與穩(wěn)定發(fā)展�！敝嘘P村金融科技產業(yè)發(fā)展聯盟專家委員會主任委員周延禮表示，展望未來，數字金融將繼續(xù)發(fā)揮其在數字經濟中的作用，為經濟社會的高質量發(fā)展提供支持。