“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”。大家可能都聽過這句話，但是，缺錢的時(shí)候面對0利率貸款，理財(cái)?shù)臅r(shí)候看到高息產(chǎn)品，你是否還能保持謹(jǐn)慎？

　　近年來，隨著提前消費(fèi)觀念的流行和網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的興起，網(wǎng)絡(luò)貸款成了不少急需資金人群的首選方式。同時(shí)，通過互聯(lián)網(wǎng)APP進(jìn)行的一些理財(cái)活動(dòng)也越來越受到人們的歡迎，但有些“平臺(tái)”打著理財(cái)旗號(hào)實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙，利用釣魚網(wǎng)站買賣理財(cái)產(chǎn)品。有研究報(bào)告稱，超過80%的受訪者都經(jīng)歷過各種形式的金融詐騙。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融雖然方便，也伴隨著被詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。3月27日晚8點(diǎn)播出的金融消費(fèi)者素養(yǎng)提升計(jì)劃公開課——安博士公益課堂第八課《互聯(lián)網(wǎng)貸款和理財(cái)如何“防坑破套”？》中，平安普惠金融研究院副院長程瑞和陸金所平臺(tái)科技中心技術(shù)運(yùn)營與信息安全部總經(jīng)理吳開劍對廣大消費(fèi)者拆穿了各種常見的互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙套路，幫助消費(fèi)者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款和理財(cái)時(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　程瑞提醒消費(fèi)者，借貸是利器，但理性使用才能發(fā)揮正面作用。同時(shí)，借款也需要制定好合理還款計(jì)劃，以免影響個(gè)人信用記錄。

　　對于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，吳開劍提示消費(fèi)者，不要盲目相信一些高息的產(chǎn)品或者平臺(tái)，在投資理財(cái)?shù)倪^程中，消費(fèi)者如果能夠拒絕誘惑和更加理性的投資，就可以在投資的過程中減少很多風(fēng)險(xiǎn)。

　　點(diǎn)擊進(jìn)入“金融消費(fèi)者素養(yǎng)提升計(jì)劃”——安博士公益課堂專題

　　進(jìn)行貸款時(shí)，如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)？

　　近年來，隨著提前消費(fèi)觀念的流行和網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的興起，貸款成了不少急需資金人群的首選方式。不僅個(gè)人通過提前消費(fèi)滿足自己的消費(fèi)需求；奮戰(zhàn)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)一線的小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶等小老板們，面對資金短缺，更是通過貸款方式來滿足資金周轉(zhuǎn)的需求。但是，進(jìn)行貸款時(shí)，要防范金融風(fēng)險(xiǎn)，否則一不小心可能就會(huì)著了不法分子的道兒。

　　套路一：山寨貸款A(yù)PP詐騙

　　“最近有資金需求嗎？咱們可是大公司，口碑有保障，立刻注冊下載APP，最高免息貸款20萬……”你是不是也收到過類似的消息？

　　程瑞表示，借款人通過APP辦理貸款的時(shí)候，務(wù)必確認(rèn)APP的真假！市面上常常會(huì)出現(xiàn)仿冒的貸款A(yù)PP、網(wǎng)站，其界面通常與正規(guī)的知名平臺(tái)高度相似，讓人難辨真假。一旦按提示進(jìn)行操作，最終不僅會(huì)泄露個(gè)人信息，還會(huì)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)上的損失。

　　因此，借款人下載APP務(wù)必認(rèn)準(zhǔn)官方渠道；提供個(gè)人信息前，務(wù)必多渠道再次確認(rèn)為官方客服；認(rèn)準(zhǔn)官方網(wǎng)址，切勿輕信網(wǎng)絡(luò)搜索結(jié)果；可以通過官方APP或網(wǎng)站核實(shí)信息真?zhèn)�，或�(qū)Ρ裙俜狡髽I(yè)的資質(zhì)與對方提供的公眾號(hào)、APP認(rèn)證信息是否一致。

　　套路二：冒充貸款平臺(tái)

　　對借款人而言，不止要認(rèn)準(zhǔn)APP和網(wǎng)站官方正規(guī)平臺(tái)，接到貸款平臺(tái)客服來電同樣也要當(dāng)心“李鬼”。

　　王女士此前接到不法分子的電話，對方稱由于監(jiān)管需要，需要把王女士未貸款的賬戶進(jìn)行注銷，否則會(huì)對她的征信記錄造成影響。王女士趕緊要求注銷賬戶，此時(shí)，不法分子表示，需要王女士先完成貸款，有了流水才能注銷，貸款成功后，還需要王女士把款項(xiàng)轉(zhuǎn)入到他們的平臺(tái)賬戶。

　　“我們可以看到，受害人曾在一些平臺(tái)咨詢過貸款服務(wù)，騙子從非法渠道獲得受害人信息后，謊稱是某貸款平臺(tái)客服，并清晰說出受害人個(gè)人信息。一旦受害人相信對方，并進(jìn)一步在該平臺(tái)提交過申請但未完成申請，如賬戶不注銷就會(huì)影響征信記錄的幌子實(shí)施詐騙”，程瑞稱，受害人很容易在虛假平臺(tái)簽訂合同，遭受錢財(cái)損失。大眾對于金融和法律方面的常識(shí)了解得比較少，騙子正是利用這一點(diǎn)，讓受害人產(chǎn)生畏懼心理，威脅其貸款，并借機(jī)收取各項(xiàng)費(fèi)用，以達(dá)到詐騙的目的。

　　套路三：低息貸款

　　據(jù)程瑞介紹，有貸款需求的借款人往往會(huì)“貨比三家”，很多不法分子往往看中了這一點(diǎn)來行騙，號(hào)稱自己是零門檻、低息貸款等，使受害人放松警惕繼而陷入騙局。

　　近日，物流公司負(fù)責(zé)人張先生接到電話，對方稱自家網(wǎng)站的貸款產(chǎn)品免息，但由于申請人數(shù)太多，要等約一個(gè)月，要是可以打款一萬塊錢到公司賬戶，證明自己的還款能力，可以立刻放款。放款后，一萬塊也會(huì)返還回張先生的賬戶。

　　程瑞表示，一般來說，低息貸款騙局都有著同樣一個(gè)特點(diǎn)，就是騙子常借助零門檻、低息貸款為誘餌，使受害人放松警惕，一旦有人入套，就會(huì)以保證金、手續(xù)費(fèi)、會(huì)員費(fèi)等名目，提前收取各種費(fèi)用。或者承諾無需預(yù)先付費(fèi)，卻利用復(fù)制銀行卡、套取密碼等方式隱蔽劃款。

　　他提示稱，借款人務(wù)必選擇正規(guī)渠道進(jìn)行貸款，正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)在貸款前期是不收取任何費(fèi)用的，如果貸款前收費(fèi)，絕對不可信。另外，對聲稱利率特別低（低于銀行基準(zhǔn)利率或者0利率）的貸款機(jī)構(gòu)，借款人務(wù)必提高警惕。

　　套路四：刷流水證明還款能力

　　很多辦理過貸款的消費(fèi)者都知道，銀行流水作為很重要的貸款輔助材料，可以幫助借款人證明自己的財(cái)力，從而更快地獲得貸款。而有不法分子就“瞄”上了銀行流水，并聲稱可以幫助借款人刷流水證明。

　　2018年8月份，臺(tái)先生接到了一個(gè)“信貸員”的電話，對方聲稱可以幫助其快速辦理貸款，不過前提是需要在銀行卡里存錢來證明自己的還款能力。臺(tái)先生于是往銀行卡中存入3700元，并且聽從“信貸員”的指示，提供了自己的手機(jī)驗(yàn)證碼，之后存入卡里的3700元便全部從銀行卡中被扣除，“信貸員”告知會(huì)在第二天返還這筆錢，但之后卻一直聯(lián)系不上。

　　程瑞分析稱，臺(tái)先生之所以被騙，騙子之所以能得逞，是因?yàn)橥�銀行卡里存錢證明還款能力的要求，在大部分人看來是合情合理的。之所以被騙，其中的關(guān)鍵點(diǎn)就在于手機(jī)驗(yàn)證碼，將驗(yàn)證碼告知對方，使得騙子成功把錢從借款人的銀行卡中劃走。

　　不僅如此，程瑞還提醒稱，騙子往往還將銀行流水的概念偷梁換柱，聲稱只要在某銀行開立個(gè)人賬戶，并將存款來回存取，一份完美的銀行流水就新鮮出爐了�；蛘呓柚�流水不足、無法審批為由，要求受害人向“官方賬戶”轉(zhuǎn)錢，假借刷流水證明還款能力的名義，實(shí)施金融詐騙。事實(shí)上，暗箱操作刷流水是違法行為，消費(fèi)者一定要提防。

　　程瑞強(qiáng)調(diào)，借款人貸款時(shí)切勿有鉆漏洞的僥幸心理，切勿相信所謂的暗箱操作，并且要再三核實(shí)來電人員的身份信息。

　　套路五：網(wǎng)貸反催收詐騙

　　近期，社會(huì)上出現(xiàn)了一種新的與貸款有關(guān)的騙局，有一批向貸款客戶提供所謂“投訴指導(dǎo)、退費(fèi)幫助”服務(wù)并收取費(fèi)用的組織和個(gè)人。這些組織和個(gè)人的行為涉嫌擾亂金融市場秩序和欺騙貸款客戶。

　　某金融機(jī)構(gòu)客戶近日就被反催收中介忽悠，交付了巨額咨詢費(fèi)用，按照代理提供的“逃廢債秘籍”，向政府部門惡意投訴，還將地方監(jiān)管部門告上法庭，想僥幸通過不法手段減免正常信貸債務(wù)。最終經(jīng)過調(diào)查、核實(shí)，該客戶實(shí)為惡意逃廢債行為，法院駁回其訴訟請求。該客戶不僅遭受巨大經(jīng)濟(jì)損失，還被記錄不誠信行為。

　　程瑞稱，上述“碰瓷”式反催收對借款人而言無疑是“火中取栗”。他提醒消費(fèi)者不要上當(dāng)受騙，也不要輕信這類組織和個(gè)人教唆而產(chǎn)生逾期還款，以免自身的個(gè)人信用產(chǎn)生不良記錄及遭受財(cái)務(wù)損失。

　　進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)時(shí)，如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)？

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不少消費(fèi)者會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)APP投資理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)和金融相關(guān)，吳開劍提醒稱，在投資的過程中，消費(fèi)者應(yīng)格外注意保護(hù)個(gè)人信息安全，謹(jǐn)防銷售人員的過度銷售行為，并防范常見的詐騙活動(dòng)。

　　要點(diǎn)一：保護(hù)好個(gè)人信息安全

　　在消費(fèi)者進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)時(shí)，吳開劍提示消費(fèi)者應(yīng)保護(hù)好自己的個(gè)人信息安全，以免個(gè)人信息泄露后被不法分子利用。

　　第一，有消費(fèi)者會(huì)將身份證、銀行卡等相關(guān)物品拍照后存入手機(jī)中保存，對這類信息，使用完以后要及時(shí)刪除。

　　第二，使用一些網(wǎng)站、APP時(shí)，不需要提供的信息盡量不要提供，以免有網(wǎng)站、APP收集用戶個(gè)人信息。

　　第三，不要隨意點(diǎn)開親朋好友發(fā)來的鏈接，防備被不明鏈接收集個(gè)人信息。

　　第四，消費(fèi)者的金融帳戶密碼和非金融帳戶密碼要加以區(qū)分。非金融網(wǎng)站的安全防護(hù)水平和防護(hù)能力與銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)的安全的防護(hù)等級(jí)完全不同。以免黑客攻破非金融賬戶密碼后，用相同密碼破解金融賬戶。

　　要點(diǎn)二：警惕三類騙術(shù)

　　吳開劍介紹稱，消費(fèi)者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)時(shí)，要注意防范一些詐騙活動(dòng)。常見的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)詐騙活動(dòng)主要有三類。

　　一是詐騙分子謊稱只賺不賠。不少消費(fèi)者曾經(jīng)有這樣的經(jīng)歷，被陌生人加到一些投資理財(cái)群、期貨群或者證券群，并聲稱他們提供的產(chǎn)品是穩(wěn)賺不賠的，或者說有非常高的收益。吳開劍表示，若看到類似推薦，一定要第一時(shí)間將其拉黑，這類行為明顯是詐騙。

　　二是詐騙分子冒充公檢法。吳開劍介紹稱，有詐騙分子會(huì)冒充公檢法，要求消費(fèi)者配合洗錢案件的調(diào)查，“一般碰到這些情況我們第一時(shí)間把電話掛掉，不去理睬即可�！�

　　三是詐騙分子利用最近的疫情獲取消費(fèi)者的信任。詐騙分子往往謊稱自己手上有很多防疫物資。對于這類詐騙活動(dòng)，吳開劍推薦消費(fèi)者通過正規(guī)的渠道購買疫物資即可。

　　要點(diǎn)三：謹(jǐn)防過度銷售

　　吳開劍稱，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)要謹(jǐn)防一些過度銷售的行為。過度銷售，就是一些銷售人員為了提升自己的業(yè)績，向消費(fèi)者提供不合適的理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品背后的資產(chǎn)可能會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，收益率可能降低甚至為負(fù)，讓消費(fèi)者的資金受到損失。

　　吳開劍建議，消費(fèi)者在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)時(shí)應(yīng)選擇正規(guī)的平臺(tái)或者一些大平臺(tái)，這類平臺(tái)會(huì)有完善的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。要關(guān)注平臺(tái)是否有信息安全防護(hù)的能力，常見的主要有信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)認(rèn)證和ISO27001（國際信息安全標(biāo)準(zhǔn)）等信息安全認(rèn)證，擁有這兩個(gè)認(rèn)證的企業(yè)可以為投資人提供更高等級(jí)的信息安全的防護(hù)能力。以陸金所為例，其擁有自己的KYC和KYP體系，可以將產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行適當(dāng)性匹配，最終確保消費(fèi)者購買到的產(chǎn)品是適合自己的。

　　此外，他還提醒消費(fèi)者，不要盲目相信一些高息的理財(cái)產(chǎn)品或者平臺(tái)�！爱�(dāng)你盯著人家利息的時(shí)候，人家盯著你的本金，你沖著利息而去，但你的本金很可能會(huì)血本無歸�！�

　　同時(shí)，吳開劍建議消費(fèi)者不要輕信不明來源的信息，比如被陌生人拉進(jìn)的投資和理財(cái)群，還有一些自媒體發(fā)布的信息等。消費(fèi)者可以從權(quán)威媒體獲得相應(yīng)的信息。

　　消費(fèi)者還需要了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資偏好，怎么才能了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資偏好呢？“在陸金所的網(wǎng)站上會(huì)提供一系列的工具幫助您了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資偏好。比如說我是一個(gè)保守類型的投資人，我可以選擇保本保息類型的產(chǎn)品進(jìn)行投資；比如說我是一個(gè)激進(jìn)類型的投資人，我可以選擇股票型的基金進(jìn)行投資�！眳情_劍稱。

　　安博士公益課堂

　　安博士公益課堂是中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)聯(lián)合中國平安為貫徹落實(shí)中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《新時(shí)代公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》，在中國網(wǎng)絡(luò)社會(huì)組織聯(lián)合會(huì)的指導(dǎo)下，共同推出的“金融消費(fèi)者素養(yǎng)提升計(jì)劃”系列公開課。通過創(chuàng)新公益宣傳模式，引導(dǎo)更多的社會(huì)公眾參與互動(dòng)，普及金融基礎(chǔ)知識(shí)，提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)；樹立正確金融消費(fèi)理念，引導(dǎo)理性消費(fèi)投資；防范非法金融活動(dòng)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示；營造風(fēng)清氣正的金融互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，從中發(fā)現(xiàn)和表彰一批“金融好網(wǎng)民”。平安銀行作為安博士公益課程的戰(zhàn)略合作單位，為節(jié)目提供了很多金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的專業(yè)知識(shí)。

　　安博士公益課堂將邀請長期從事金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的專業(yè)人士和金融行業(yè)的權(quán)威專家，向消費(fèi)者傳遞各類金融知識(shí)，提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。